Kredyty konsolidacyjne
Zanim przejdziemy do kredytu konsolidacyjnego, najpierw przyjrzyjmy się bliżej samemu pojęciu konsolidacji, które to pojęcie przewija się w wielu dziedzinach. Jednak w świetle rozpatrywanych tu zagadnień interesować nas będzie jedynie ujęcie ekonomiczne. Otóż konsolidacja pochodzi od łacińskiego słowa consolidatio i oznacza spojenie. Terminem tym określa się działania, które mają na celu uzyskanie wewnętrznej spójności określonej grupy bądź struktury. Może odnosić się również do efektów tych działań. Biorąc to pod uwagę, można stwierdzić, iż kredyt konsolidacyjny to taki kredytu, który łączy w sobie wszystkie pozostałe kredyty danej osoby. Kredyt konsolidacyjny umożliwia zatem zamianę wszystkich zobowiązań kredytowych na jeden długoterminowy (termin spłaty może wynieść nawet od 20 do 30 lat, ale oczywiście można go spłacić także wcześniej) i często o znacznie niższym oprocentowaniu. Jest także znacznie wygodniejsze spłacanie jednej raty zamiast kilku w różnych bankach.
Można wyróżnić dwa rodzaje:
-kredyt konsolidacyjny hipoteczny – pozwala na połączenie kilku innych kredytów, ale jednym z nich musi być kredyt hipoteczny, wówczas zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości, należy jednak pamiętać, że owa nieruchomość musi być ubezpieczona. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny udzielany jest na wyższe kwoty pieniężne,
-kredyt konsolidacyjny gotówkowy – pozwala na połączenie różnych zobowiązań o charakterze konsumpcyjnym, takich jak: pożyczki gotówkowe, zadłużenia na kartach kredytowych, kredyty samochodowe itp. Udzielany jest na niższe kwoty pieniężne, zaś jego koszty są wyższe, a terminy spłaty krótsze (przeważnie do 10 lat) niż w wypadku hipotecznego.
Kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć nie tylko w złotówka, ale także w walutach obcych. Banki najczęściej proponują: dolara, euro bądź niezwykle popularnego franka szwajcarskiego. Kredyty konsolidacyjne hipoteczne są zazwyczaj udzielane na kwoty nie wyższe niż 70% - 80% wartości nieruchomości będącej jego zabezpieczeniem, przy czym nieruchomość ta może należeć do osoby trzeciej. Teoretycznie można jednak otrzymać również kredyt konsolidacyjny nawet do 100% wartości nieruchomości. Raty przeważnie przybierają formę rat malejących bądź rat stałych – wszystko zależy od naszych ustaleń z bankiem, które oferują szeroki wachlarz kredytów konsolidacyjnych o różnych parametrach.
Co ciekawe kredyt konsolidacyjny funkcjonuje na rynku jako pewna nazwa handlowa i produkt finansowy, jednak nie jest objęty żadnymi specyficznymi przepisami prawa bankowego. W związku z tym, z prawnego punktu widzenia, funkcjonuje on na zasadach podobnych jak kredyty konsumpcyjne.
Na koniec podsumujmy jakie zalety posiadają kredyty konsolidacyjne:
-umożliwiają zmniejszenie miesięcznej raty poprzez zmniejszenie wartości płaconych odsetek,
-pozwalają na wydłużenie okresu kredytowania,
-zapewniają wygodę dzięki możliwości płacenia jednej raty zamiast kilku i to często w różnych bankach,
-dają możliwość dostosowania spłaty zadłużenia do aktualnych zdolności finansowych kredytobiorcy.