Kredyty hipoteczne
Kredyt hipoteczny to najogólniej taki rodzaj kredytu, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Z tego też wynika specyficzna jego cecha, a mianowicie wpis rejestrujący w księdze wieczystej obciążenie nieruchomości. W razie odmowy spłaty kredytu, daje on możliwość bankowi na zaspokojenie swych roszczeń poprzez sprzedaż nieruchomości. Może tego dokonać nawet wówczas, gdy owa nieruchomość zmieni właściciela.
Warto w tym miejscu poświęcić kilka słów samemu pojęciu hipoteka, którą można zdefiniować jako ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości oraz wybranych prawach, takich jak np. spółdzielcze prawo do lokalu. Istnieją także szczególne jej rodzaje:
-hipoteka łączna – jest nakładana na kilka nieruchomości, a wierzyciel może zażądać zaspokojenia swych roszczeń z dowolnej z nich, wedle własnego wyboru;
-hipoteka kaucyjna – ten rodzaj zabezpiecza wierzytelności o wysokiej, ale nieustalonej sumie pieniężnej. Zostaje wyznaczona kwota, do wysokości której wierzyciel ma prawo domagać się zaspokojenia swych roszczeń z danej nieruchomości;
-hipoteka odwrócona – jest to rodzaj umowy pomiędzy osobą fizyczną, a – przeważnie - instytucją finansową, która pozwala na uwolnienie w zamrożonego w nieruchomości kapitału.
Zanim zostanie ustanowiona hipoteka potrzebne jest tzw. zabezpieczenie tymczasowe. Może to być: ubezpieczenie kredytu, poręczenie według prawa cywilnego, weksel, blokada środków na rachunku, bankowym, poręczenie osoby trzeciej, która posiada zdolność kredytową.
Kredyty hipoteczne przeważnie zaciągane są w celu sfinansowania zakupu bądź budowy nieruchomości, ale mogą być także przeznaczana na remont mieszkania, czy też uzupełnienie wkładu budowlanego w spółdzielni mieszkaniowej lub firmie deweloperskiej. Właśnie ze względu na cel zaciągnięcia kredytu możemy wyróżnić:
-kredyt hipoteczny – przeznaczony jest na zakup domu, mieszkania, bądź innej nieruchomości. W tym wypadku, na podstawie umowy kupna-sprzedaży, bank przelewa całość kwoty kredytu na rachunek sprzedającego;
-kredyt budowlano-hipoteczny – generalnie przeznaczony jest na budowę domu. Może być wypłacony w całości bądź też transzach. W przypadku transz odsetki są naliczane od wykorzystanej kwoty, a nie od całości;
-pożyczka hipoteczna – środki tak naprawdę mogą być przeznaczone na dowolny cel.
Niewątpliwą zaletą kredytu hipotecznego jest łatwość jego otrzymania Obecnie większość banków ogranicza formalności do niezbędnego minimum. Kredyt hipoteczny jest kredytem długoterminowym i dlatego też jego raty są niskie. Często można znaleźć w ofercie także raty malejące. Dużym ułatwieniem jest również możliwość wyboru waluty kredytu. Kredyt hipoteczny w walucie obcej występuje w dwóch rodzajach, jako:
-kredyt hipoteczny typowo walutowy – udzielany jest w złotówkach, ale w dniu podpisania umowy jego wartość jest przeliczana na walutę obcą po bieżącym kursie;
- kredyt hipoteczny denominowany – umowa zawiera konkretną kwotę w złotówkach, która jest dzielona na transze i przeliczana na walutę obcą (czyli kurs dla każdej transzy może być inny).