Kredyty hipoteczne
Kredyt hipoteczny to najogólniej taki rodzaj kredytu, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Z tego też wynika specyficzna jego cecha, a mianowicie wpis rejestrujący w księdze wieczystej obciążenie nieruchomości. W razie odmowy spłaty kredytu, daje on możliwość bankowi na zaspokojenie swych roszczeń poprzez sprzedaż nieruchomości. Może tego dokonać nawet wówczas, gdy owa nieruchomość zmieni właściciela.
Warto w tym miejscu poświęcić kilka słów samemu pojęciu hipoteka, którą można zdefiniować jako ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości oraz wybranych prawach, takich jak np. spółdzielcze prawo do lokalu. Istnieją także szczególne jej rodzaje:
-hipoteka łączna – jest nakładana na kilka nieruchomości, a wierzyciel może zażądać zaspokojenia swych roszczeń z dowolnej z nich, wedle własnego wyboru;
-hipoteka kaucyjna – ten rodzaj zabezpiecza wierzytelności o wysokiej, ale nieustalonej sumie pieniężnej. Zostaje wyznaczona kwota, do wysokości której wierzyciel ma prawo domagać się zaspokojenia swych roszczeń z danej nieruchomości;
-hipoteka odwrócona – jest to rodzaj umowy pomiędzy osobą fizyczną, a – przeważnie - instytucją finansową, która pozwala na uwolnienie w zamrożonego w nieruchomości kapitału.
Zanim zostanie ustanowiona hipoteka potrzebne jest tzw. zabezpieczenie tymczasowe. Może to być: ubezpieczenie kredytu, poręczenie według prawa cywilnego, weksel, blokada środków na rachunku, bankowym, poręczenie osoby trzeciej, która posiada zdolność kredytową.
Kredyty hipoteczne przeważnie zaciągane są w celu sfinansowania zakupu bądź budowy nieruchomości, ale mogą być także przeznaczana na remont mieszkania, czy też uzupełnienie wkładu budowlanego w spółdzielni mieszkaniowej lub firmie deweloperskiej. Właśnie ze względu na cel zaciągnięcia kredytu możemy wyróżnić:
-kredyt hipoteczny – przeznaczony jest na zakup domu, mieszkania, bądź innej nieruchomości. W tym wypadku, na podstawie umowy kupna-sprzedaży, bank przelewa całość kwoty kredytu na rachunek sprzedającego;
-kredyt budowlano-hipoteczny – generalnie przeznaczony jest na budowę domu. Może być wypłacony w całości bądź też transzach. W przypadku transz odsetki są naliczane od wykorzystanej kwoty, a nie od całości;
-pożyczka hipoteczna – środki tak naprawdę mogą być przeznaczone na dowolny cel.
Niewątpliwą zaletą kredytu hipotecznego jest łatwość jego otrzymania Obecnie większość banków ogranicza formalności do niezbędnego minimum. Kredyt hipoteczny jest kredytem długoterminowym i dlatego też jego raty są niskie. Często można znaleźć w ofercie także raty malejące. Dużym ułatwieniem jest również możliwość wyboru waluty kredytu. Kredyt hipoteczny w walucie obcej występuje w dwóch rodzajach, jako:
-kredyt hipoteczny typowo walutowy – udzielany jest w złotówkach, ale w dniu podpisania umowy jego wartość jest przeliczana na walutę obcą po bieżącym kursie;
- kredyt hipoteczny denominowany – umowa zawiera konkretną kwotę w złotówkach, która jest dzielona na transze i przeliczana na walutę obcą (czyli kurs dla każdej transzy może być inny).
Kredyty gotówkowe
Kredyt gotówkowy jest takim rodzajem kredytu, którego kwotę można przeznaczyć na dowolny cel, w związku z czym należy do najbardziej popularnych produktów bankowych. Często jest udzielany na zakup komputera, telewizora, czy też jako źródło sfinansowania wyjazdu wakacyjnego. Przeważnie spłacany jest w comiesięcznych ratach, jednak mogą one być też kwartalne. Otrzymać go może praktycznie każdy kto posiada jakieś źródło dochodu. Jego wielkość jest uzależniona od dochodu netto potencjalnego kredytobiorcy oraz od faktu, czy musi on już spłacać inne kredyty, w tym kredyty gotówkowe. Im wyższe jest jego zadłużenie tym mniejsza szansa na uzyskanie wysokiej kwoty. Kredyty gotówkowe dzielimy na kilka rodzajów:
-kredyty konsumpcyjne – przeznaczony jest na zakup dóbr konsumpcyjnych;
-limity kredytowe w rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych (kredyt w ROR) – każda wpłata na rachunek zmniejsza zadłużenie, w związku z czym limit może być wielokrotnie wykorzystywany;
-kredyty na kartach kredytowych – podobny do kredytu w ROR, ale przeważnie wyżej oprocentowany;
-pożyczki hipoteczne.
Wszystkie kredyty gotówkowe przeważnie posiadają jako zabezpieczenie weksle in blanco, a czasami jest to przystąpienie do kredytu osoby trzeciej lub, zyskujące coraz większą popularność, ubezpieczenia kredytów.
Należy pamiętać, że kredyty gotówkowe mają wyższe oprocentowanie niż inne rodzaje kredytów. W skali roku jest to nawet kilkanaście procent. Wszystko zależy od wysokości kwoty, a także od długości okresu spłaty. Jednakże kredyty gotówkowe posiadają również wiele istotnych zalet. Do głównych należą:
-zaciągane są na dowolny cel, co generalnie pozostaje w sprzeczności z definicją samego kredytu. Z tego też względu w wielu bankach może on występować pod nazwą pożyczki gotówkowej;
-formalności są minimalne, wiele banków oferuje nawet kredyty gotówkowe, które można zaciągnąć okazując jedynie swój dowód osobisty;
-jest to niezwykle szybki sposób uzyskania potrzebnych środków pieniężnych. Możemy otrzymać je nawet w ciągu jednego dnia roboczego. Decyzja zaś często zostaje podjęta w ciągu kilkunastu minut, gdy w banku znajdują się wszystkie potrzebne dokumenty oraz jeśli bank może sprawdzić naszą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Kredyty gotówkowe są więc często określane jako szybkie pożyczki;
-kredyt gotówkowy można nawet zaciągnąć w kwocie 150 tys. zł.;
-Okres spłaty takiego kredytu może teoretycznie trwać nawet 8 lat, w związku z czym wielkość spłacanych rat jest rozsądna. Najczęściej jednak okres spłaty wynosi od roku do 2 lat,a istnieją także takie kredyty gotówkowe, które trzeba uregulować w 3 miesiące od daty ich zaciągnięcia. Każdy może więc wybrać opcję odpowiednią dla siebie;
-oferty różnych banków zawierają również inne udogodnienia, takie jak: malejące raty, zwolnienie z odsetek przez kilka miesięcy, możliwość wstrzymania spłaty itd.;
-kredyt gotówkowy daje możliwość wyboru najbardziej dogodnej formy otrzymania pieniędzy - czek bankowy, gotówka, przelew. Możemy również zdecydować czy chcemy otrzymać całą kwotę od razu, czy też w transzach.
Kredyty samochodowe
Kredyt samochodowy to kredyt celowy i jest przeznaczany na zakup nowych lub używanych środków transportu. W tym wypadku kredytobiorcą może być zarówno osoba fizyczna, jak i firma. Kredyty samochodowe są udzielane przez banki nie tylko na zakup samochodów osobowych, ale również motocykli, skuterów, przyczep kempingowych, a nawet łodzi motorowych. Banki często proponują w jego ramach szereg udogodnień, jak zerowe raty, czy też możliwość spłaty kredytu nawet po sprzedaży pojazdu, na którego zakup został dany kredyt samochodowy wzięty. Charakterystyczną cechą jest rodzaj zabezpieczenia tego typu kredytu, a mianowicie zabezpieczenie na pojeździe. Banki zabezpieczając się przed ewentualną niewypłacalnością dłużnika, wprowadzają pewne ograniczenia w swobodnym użytkowaniu przez niego pojazdem. Kredyty samochodowe posiadają następujące rodzaje zabezpieczeń:
-zastaw rejestrowy – polega na zgłoszeniu pojazdu przez kredytobiorcę do rejestru zastawów prowadzonego przez sądy rejonowe. Znajduje to również odzwierciedlenie w dowodzie rejestracyjnym. Właściciel pojazdu może jednak swobodnie nim dysponować. W przypadku gdy kredy samochodowy nie jest spłacany, bank ma prawo przejąć pojazd i sprzedać go, tak aby odzyskać pieniądze;
-przewłaszczenie na zabezpieczenie całkowite, częściowe lub warunkowe – polega na przeniesieniu przez dłużnika prawa własności na wierzyciela, czyli w tym przypadku bank. Gdy kredyt samochodowy jest zabezpieczony przewłaszczeniem częściowym bank tylko częściowo staje się jego właścicielem (często jest to 49%). Natomiast w sytuacji gdy kredyt samochodowy jest zabezpieczony w ramach przewłaszczenia warunkowego, to kredytobiorca nadal pozostaje całkowitym właścicielem pojazdu, ale w umowie znajduje się klauzula, że w razie niezapłacenie przez dłużnika dwóch kolejnych rat kredytu, to 49% prawa własności automatycznie przechodzi w ręce banku;
-depozyt karty pojazdu – w tym wypadku karta pojazdu jest deponowana w banku, przez co kredytobiorca nie może swobodnie sprzedać pojazdu. Gdy kredyt samochodowy zostaje spłacony, karta pojazdu jest zwracana;
-weksel in blanco – jest to standardowy rodzaj zabezpieczenia, także w przypadku innych rodzajów kredytów;
-cesję praw z polisy autocasco – każdy kredyt samochodowy wymaga tego rodzaju zabezpieczenia, mimo iż sama polisa AC nie jest ubezpieczeniem obowiązkowym. Czasami banki mogą z niego warunkowo zrezygnować, gdy np.: kwota kredytu jest stosunkowo niska. W przypadku kradzieży lub wypadku pojazdu, kwota ubezpieczenia zwracana jest bankowi na poczet spłaty kredytu.
Dzięki takim zabezpieczeniom ryzyko kredytowe jest mniejsze, a więc kredyt samochodowy ma niższe oprocentowanie niż kredyt, który możemy wziąć na dowolny cel. Z drugiej strony kredyt samochodowy może okazać się droższy niż np.: kredyt hipoteczny. Głównie z powodu niższej trwałości samochodu w stosunku do nieruchomości. Przy zakupie nowego auta można liczyć na okres spłaty w granicach 7-8 lat. Przy starszych autach okres ten ulega skróceniu. Gdy nasz kredyt samochodowy zostanie spłacony, wszystkie zabezpieczenia wygasają.
Kredyty konsolidacyjne
Zanim przejdziemy do kredytu konsolidacyjnego, najpierw przyjrzyjmy się bliżej samemu pojęciu konsolidacji, które to pojęcie przewija się w wielu dziedzinach. Jednak w świetle rozpatrywanych tu zagadnień interesować nas będzie jedynie ujęcie ekonomiczne. Otóż konsolidacja pochodzi od łacińskiego słowa consolidatio i oznacza spojenie. Terminem tym określa się działania, które mają na celu uzyskanie wewnętrznej spójności określonej grupy bądź struktury. Może odnosić się również do efektów tych działań. Biorąc to pod uwagę, można stwierdzić, iż kredyt konsolidacyjny to taki kredytu, który łączy w sobie wszystkie pozostałe kredyty danej osoby. Kredyt konsolidacyjny umożliwia zatem zamianę wszystkich zobowiązań kredytowych na jeden długoterminowy (termin spłaty może wynieść nawet od 20 do 30 lat, ale oczywiście można go spłacić także wcześniej) i często o znacznie niższym oprocentowaniu. Jest także znacznie wygodniejsze spłacanie jednej raty zamiast kilku w różnych bankach.
Można wyróżnić dwa rodzaje:
-kredyt konsolidacyjny hipoteczny – pozwala na połączenie kilku innych kredytów, ale jednym z nich musi być kredyt hipoteczny, wówczas zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości, należy jednak pamiętać, że owa nieruchomość musi być ubezpieczona. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny udzielany jest na wyższe kwoty pieniężne,
-kredyt konsolidacyjny gotówkowy – pozwala na połączenie różnych zobowiązań o charakterze konsumpcyjnym, takich jak: pożyczki gotówkowe, zadłużenia na kartach kredytowych, kredyty samochodowe itp. Udzielany jest na niższe kwoty pieniężne, zaś jego koszty są wyższe, a terminy spłaty krótsze (przeważnie do 10 lat) niż w wypadku hipotecznego.
Kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć nie tylko w złotówka, ale także w walutach obcych. Banki najczęściej proponują: dolara, euro bądź niezwykle popularnego franka szwajcarskiego. Kredyty konsolidacyjne hipoteczne są zazwyczaj udzielane na kwoty nie wyższe niż 70% - 80% wartości nieruchomości będącej jego zabezpieczeniem, przy czym nieruchomość ta może należeć do osoby trzeciej. Teoretycznie można jednak otrzymać również kredyt konsolidacyjny nawet do 100% wartości nieruchomości. Raty przeważnie przybierają formę rat malejących bądź rat stałych – wszystko zależy od naszych ustaleń z bankiem, które oferują szeroki wachlarz kredytów konsolidacyjnych o różnych parametrach.
Co ciekawe kredyt konsolidacyjny funkcjonuje na rynku jako pewna nazwa handlowa i produkt finansowy, jednak nie jest objęty żadnymi specyficznymi przepisami prawa bankowego. W związku z tym, z prawnego punktu widzenia, funkcjonuje on na zasadach podobnych jak kredyty konsumpcyjne.
Na koniec podsumujmy jakie zalety posiadają kredyty konsolidacyjne:
-umożliwiają zmniejszenie miesięcznej raty poprzez zmniejszenie wartości płaconych odsetek,
-pozwalają na wydłużenie okresu kredytowania,
-zapewniają wygodę dzięki możliwości płacenia jednej raty zamiast kilku i to często w różnych bankach,
-dają możliwość dostosowania spłaty zadłużenia do aktualnych zdolności finansowych kredytobiorcy.